本帖最后由 Samgor历险记. 于 2019-12-11 10:17 编辑
01 欢姐，是一名知名保险公司的资深业务经理。她在这个行业深耕了十多年了，离业务总监也差一点而已。 与身份不同的是，她平时很省，看起来生活有点拮据的样子，完全不像一个保险业高管的样子。 “你平时收入这么高，怎么还这么省呢？”我问 “强，你有所不知，我现在每个月收入很大部分要拿去还债” “怎么回事？” “前几年父亲走之前，欠了好多钱” “癌症？” “嗯”
02 为什么要给父母买保险？ 我认为是这两方面。 一，父母年纪大了，确实需要一份保障，生病的时候，至少不用为没钱治病烦恼。 二，更深层次来说，是给自己家庭一个保障，80后，90后逐渐开始成为家庭的经济支柱，上有老，下有小，供房，供车都得扛上，这是刚需。如果没做好充足的应急措施，真得会举步维艰。
03 父母买保险，难吗？ 难！ 首先老人普遍身体差，患病几率大。 而商业保险公司的本质是想利用大数定律赚取死差、利差和费差。 所以老人并不是商业保险机构倾向的客户群体。 因此，老人买保险，注定了价格贵，购买年龄有所限制，核保结果还可能会除外或拒保。 该怎么给父母买保险？
社保 社保（城镇职工医疗保险，城镇居民医疗保险，新型农村合作医疗）可带病投保、保证续保和保终身等，这都是商业保险无法媲美的。 老人当因为身体差、年纪大等因素买不到保险的情况下，社保无疑是很多家庭的救命稻草。 如果你考虑给父母买保险，不如可以先从配置社保开始。 我国社会医疗保险的组成：城镇职工医疗保险，城镇居民医疗保险，新型农村合作医疗
城镇职工医疗保险：针对与单位建立了劳动关系的城镇职工，医保以由单位和个人共同缴纳医保费用，单位缴大头，个人缴小头。按月缴费，缴够25年后可不再缴，之后可一直享受医保待遇，包括门诊和住院。 城镇居民医疗保险：国家就城镇无业人员，城镇低收入家庭，建立的基本医疗保险。缴一年享受一年，不缴费不享受。只报销在二级以上医院住院医疗费的50%-70%，门诊费不报销。 农村合作医疗保险：是由我国农民（农业户口）自己创造的互助共济的医疗保障制度。各地区政策不同，以大病统筹为主。 资料来源：百度百科
意外险 中国保险行业协会发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示： 60岁以上老人的意外风险约为20-59岁中青年的2倍； 意外事故前四大原因主要是跌倒坠落、意外溺水或水灾、机动车驾乘人员交通事故、非机动车驾乘人员交通事故。 老人年纪大，买意外是十分必要的，同时意外险对身体情况要求不高，投保门槛也很低，建议优先投保。 虽然便宜，但是它适用范围广，大到交通意外，小到出门跳广场舞歪了脚；而且保障也比较全面，意外身故、伤残，意外门诊和意外医疗。 意外险建议买史带的（0赔付，100%报销，不限于社保范围），可以找我要链接（v：zbq12177793）
医疗险 医疗险用来报销生病住院产生的医疗费用，属于补偿性保险，看多少报多少。如果是我们平时说所得百万医疗，费用也不高，就几百到一千多，两千块一年，可以翘起几百万杠杆。 但需要注意的是，医疗险属于短期消费险，无法保证产品停售后续保问题，这是医疗险的通病，所以需要挑选市场热销的产品，平安e生保/众安尊享e生，都是好选择，我个人更偏向于尊享e生。 同时，医疗险是自然费率，什么意思？ 就是会随着年龄增大，保费也会增加。
重疾险/防癌险 刚才也提到，医疗险是无法保证长期续约的，所以重疾险显得比较重要了。 同时康复，护理，还有照顾病人造成的收入损失，这些也需要重疾险来补偿。 重疾险是给付型保险，一旦确诊合同规定的重疾/实施合同规定的治疗手段/到达合同规定的状态，就一次性给你一笔钱。 譬如重疾买了50万，不幸患上癌症，就一次性给付50万元。 但老人买重疾险，注定是不便宜。如果年纪比较大，还可能出现保费倒挂（交的总保费比保额还要多）。 这里建议，如果年纪不是特别大，身体还可以的，且预算还充足的，建议搭上“终身”重疾险的尾班车。 如果实在身体、年龄、预算等等原因买不到正常的医疗险、重疾险，也可以退而求其次的考虑防癌医疗险、防癌重疾险，虽然保障范围少了些，但毕竟也还是一份不错的保障。
年金险/寿险 对于某些高净值的老人，还可以考虑一下年金险和寿险。将子孙设为被保人，实现家族财富的传承。 | 
发表于 2019-12-11 10:04